mardi 24 janvier 2017

Le Droit à l'emprunt quand on a des problèmes de santé.




Aujourd'hui, lorsque nous souhaitons emprunter que ce soit un simple prêt consommation ou un prêt immobilier, il faut souscrire une assurance.

Nous allons ici vous expliquer la démarche standard pour tout emprunteur et ensuite les particularités pour ceux qui ont un risque aggravé de santé.






Pourquoi souscrire une assurance?

La souscription d'une assurance décès-invalidité-PTIA(perte totale et irréversible d'autonomie) permet à la banque d'être couverte en cas de survenance d'un risque grave et imprévu pour l'emprunteur.
En effet, si ce-dernier venait à subir un de ces aléas, la banque qui est bénéficiaire du contrat d'assurance du prêt aura alors la certitude que sa dette sera remboursée par la compagnie, selon les conditions fixées au contrat (remboursement du capital restant dû en cas de décès ou PTIA; selon le degrés d'invalidité et le type d'indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, l'emprunteur obtiendra une indemnisation qui l'aidera à supporter la charge du prêt).

Comment est fixée cette assurance?
L'élément clé est le questionnaire de santé: Il va déterminer les conditions d'adhésion au contrat et la mise en jeu des garanties. C'est un ensemble de questions standards.
Cas 1 : Si l'emprunteur répond OUI à une des questions, (par exemple : vous êtes un TDAH adulte et vous êtes médicamenté ) dans ce cas, la compagnie va devoir approfondir les recherches pour mieux établir le profil emprunteur (à quel point le risque à assurer risque de se réaliser sur cette personne? À quel point diffère-t-il du profil emprunteur standard?).
Dans ce cas, il va falloir remplir le rapport médical, parfois fournir analyse de sang et autres bilans demandés par le médecin conseil de la compagnie. Ces informations sont confidentielles, votre établissement prêteur n'est pas informé de vos échanges purement médical entre vous et la compagnie d'assurance, il sait seulement que des demandes d'informations complémentaires sont en cours.
Dans notre exemple cela va entrainer une surprime.

Cas 2 : On sait à l'avance qu'on ne rentre pas dans les cases du questionnaire de santé???? En effet, dès lors que l'on souffre ou qu'on a souffert d'une maladie importante, alors on a beaucoup de mal à trouver une assurance qui accepte de nous couvrir.
Pour ces personnes, on parle de "risque aggravé de santé" du fait d'une maladie, d'un handicap.

La convention AERAS S'assurer avec un risque aggravé de santé est la dernière convention née en 2006 et entrée en vigueur en Janvier 2007 ( on fête ses 10 ans aujourd'hui). Cette dernière couvre la garantie invalidité en plus de la garantie décès, crée le dispositif d'écrêtement des surprimes (nous en parlerons après) et renforce les facilités prévues dans le processus d'instruction des demandes de prêts.

Comment cela fonctionne-t-il?
Vous remplissez votre questionnaire de santé, puis vous remplirez le rapport médical. Vous mentionnerez lors de vos échanges avec le médecin conseil de la compagnie d'assurance que vous souhaitez être couvert par la convention AERAS.

A partir de ce moment votre dossier médical, le risque que vous représentez va être analysé jusqu'à trois niveaux successifs:
  1. le niveau 1 correspond à l'analyse des risques standards ;
  2. quand votre dossier est refusé au niveau 1, il est transféré au niveau 2 d'examen. Il fait alors l'objet d'une analyse plus personnalisée. A ce niveau d'examen, l'assureur peut demander des examens médicaux complémentaires ;
  3. quand votre dossier est refusé au niveau 2, il est alors transmis au niveau 3. Ce niveau est constitué par un pool de ré-assureurs qui réexaminera votre dossier. Seuls les cas les plus complexes y sont traités. A ce niveau d'assurance, seulement 20% des dossiers font l'objet d'une proposition d'assurance

 Les délais de traitement:
les professionnels de l’assurance et de la banque se sont engagés à répondre aux demandes de prêt immobilier dans un délai global de 5 semaines, dont 3 semaines pour l’assurance, à compter de la réception du dossier complet.

Si vous avez – ou avez eu – un problème de santé, vous avez tout intérêt en ce qui concerne l’assurance à vous y prendre le plus tôt possible.
Ainsi, avant même d’avoir signé une promesse de vente ou fait votre demande de prêt, vous pouvez déposer une demande d’assurance, soit auprès de votre (d’un) établissement prêteur, soit auprès d’une société d’assurances. Cela vous permettra d’avoir déjà un accord d’assurance, quand votre projet immobilier sera finalisé.

Cet accord d’assurance est valable pendant 4 mois, sous réserve d’un montant et d’une durée de prêt inférieurs ou égaux à la demande de prêt
Les professionnels de la banque s’engagent à vous informer, par écrit, de tout refus de prêt qui aurait pour seule origine un refus d’assurance.

- Si vous avez un refus d'assurance, vous devrez trouver des solutions alternatives avec l'établissement prêteur pour garantir sa créance. On parle ici de cautions de tiers, de nantissement de portefeuille de valeurs mobilières ou de contrat d'assurance vie, hypothèque d'un bien immobilier....

- Si vous avez un accord, on peut souvent craindre un coût exorbitant des cotisations. Dans ce cas, on a mis en place l'écrêtement des surprimes:
sous conditions de ressources, pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, ce mécanisme concerne la couverture des demandes d’assurance qui portent sur:
  • Un financement immobilier en lien avec la résidence principale dont la part assurée, hors prêt relais, n’excède pas 320 000 € ;
  • Un financement professionnel dont la part assurée n’excède pas 320 000 € après avoir pris en compte, s’il y a lieu, la part assurée des capitaux restant dus au titre de précédentes opérations de crédit de toute nature pour lesquelles le même assureur délivre déjà sa garantie.
Le contrat d’assurance doit arriver à échéance avant votre 71ème anniversaire.

Les conditions d'accès à ce dispositif :

Vous pouvez bénéficier de ce dispositif à condition que le revenu de votre foyer soit inférieur ou égal à :
  • 1 fois le PASS*, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 1 ;
  • 1,25 fois le PASS, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 1,5 à 2,5 ;
  • 1,5 fois le PASS, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 3 et plus.

Pour les prêts immobiliers à taux zéro (PTZ+), la majoration du tarif d’assurance est intégralement prise en charge par les assureurs et les établissements de crédit, si les emprunteurs ont moins de 35 ans.

*
Plafond annuel de la Sécurité sociale

Enfin, nous terminerons par la dernière avancée de la convention qui est l'instauration d'un droit à l'oubli:
pour les personnes guéries d'un cancer dont le traitement est terminé, sans rechute, depuis 10 ans au moins (ou 5 ans s'il avait été diagnostiqué avant ses 18 ans). Vous n'avez pas à le signaler à l'assureur, qui ne doit pas vous appliquer de surprime ni vous exclure de la garantie.

Nous vous rappelons qu'il existe un site internet entièrement dédié à cette question qui est
J'espère que cet article vous a rassuré et vous facilitera vos démarches.

Auteur: Célia CHARLOT;  CourtiPrêts :https://www.courtiprets-vaucluse.fr

vendredi 20 janvier 2017

Exemple de Routine des devoirs au lycée.

Pixa-Bay





Voici en exemple des fiches méthodologiques


 pour organiser et faire ses devoirs au lycée. 











Les objectifs : 
  • ne plus se demander quoi faire
  • ne plus oublier aucun devoir
  • faire un travail régulier, même ce qui n'est pas noter dans l'agenda mais implicite.
  • être autonome
  • ne plus voir ses parents devenir chèvres
  • ne plus se faire rouspéter.
Les notions abordées: 
  • étudier les leçons
  • comprendre
  • mémoriser
  • s'exercer
  • anticiper
  • réviser
  • se détendre pour mieux se concentrer
Je me suis inspirée entre autre d'un travail d'agenda numérique d'une maman de l'association TDAHyperSuper, et de la Gestion Mentale.


Elles sont sous forme de To Do listes que le jeune doit cocher au fur et à mesure qu'il avance , pas dans n'importe quel ordre. 
Elle sont donc à imprimer chaque semaine, ou a mettre sous un plastic sur lequel on utilise un marqueur effaçable.

Ces fiches sont à personnaliser et seront encore perfectionnées plus tard .

NB : les termes "brain gym" renvoie à https://youtu.be/xqPuNdrRnvs

 "Ré-évoquer " , la gestion mentale : la personne ferme les yeux et laisse apparaitre la représentation mentale de ce qu'elle a lu ou entendu ...en simple laisser venir le souvenir de ce qu'il vient de lire. Mon fils lui, voit une image de son texte, d'autre vont se raconter ce qu'ils ont vu, peut importe, ça doit durer quelques minutes seulement. le faire, même si c'est flou, ou incomplet.

Les matières à travailler sont celles qui ont eu lieu le jour même, et on révise celles pour le lendemain.

C'est parti !


on retient :
10% de ce que l’on lit
20% de ce que l’on entend et redit
30% de ce que l’on voit et revoit dans sa tête
50% de ce que l’on lit, voit et entend
80% de ce qu’on est capable d’expliquer aux autres
90% de ce que l’on écrit, dessine, fabrique, après avoir bien regardé et entendu, dit dans nos propres mots.

ROUTINE DU LUNDI

Goûter : boire beaucoup manger un peu.

10 mn de pause, assis, les yeux fermés on laisse défiler les idées. On rêvasse .

Vider son sac : agenda, brouillon, trousse, livres.

Lire agenda

Vérifier et compléter avec Pronote affichage sur la semaine.

Faire les exercices notés le Jour même pour les jours suivants et revoir la leçon en cas de "trou". Ainsi on ne revoit que ce qui n'est pas encore mémorisé.
Ensuite pour revoir les leçons faites un autre jour, on commence par jeter sur une feuille tout ce dont on se souvient et aprés on va vérifier ce qui nous a manqué. Puis on fait un exercice pour controler à nouveau ses connaissances.

Commencer par les tâches demandant le plus de concentration
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PHYS-CHI /(du jour)La ré-évoquer : fermer les yeux et se souvenir du cours, de la scène, des bruits, des mots...tout ce qui peut servir à reconstituer un souvenir.

Lire une fois le manuel

Faire les exercices.

Vérifier les notions en corrigeant. c.a.d chercher dans la leçon les moyens de se corriger.

Cocher sur l'agenda les devoirs faits

Pause de 10 mn . Exercice brain gym

SVT /(du jour) La ré-évoquer

Lire une fois le livre

Faire les exercices demandés mais aussi des exos cherchés ailleurs.

corriger

Cocher sur l'agenda les devoirs faits

Pause de 10 mn . Exercice brain gym

ANGLAIS / /ré évoquer en notant le vocabulaire ou les phrases dont on se souvient

Relire  la leçon et le document étudié, 

completer notre liste , opérer des regroupements. Les traduire, écouter la prononciation

Cocher sur l'agenda les devoirs faits

Contrôler que les exos dans l'agenda soient tous cochés

Pause 10 mn yeux fermés.

Réviser l'Histoire Géo en ré-évoquant, noter tout ce dont on se souvient puis compléter avec la leçon.

Faire son sac





ET de reposer, se reposer encore, s'amuser, et malgré tout ça faire un câlin à sa maman chérie qu'on adore bien sûr !




vendredi 13 janvier 2017

Salles d'attente, salle de détente.

Accompagnant ou "troublé" nous passons énormément de temps dans les salles d'attentes de médecins, d'organismes, ou dans les antichambres des réunions scolaires...
photo de Ryan McGuire
Très souvent j'ai entendu des personnes qui ont le sentiment d'y perdre leur temps, leur patience et leur jeunesse.


"Suspendre sa pensée la laisser disponible, vide et pénétrable à l'objet"
Simone Weil (1909-1943) 

Comme l'explique  Mariska Jansen (magazine Flow , n°13) S. Weil pensait que l'attente était nécessaire pour exercer son attention sans partage et permet de gagner la paix intérieure.

Cette semaine, alors que mon fils faisait un bilan en psychomotricité, la thérapeute me dit dans la salle d'attente: "vous pouvez aller faire un tour, il y en a pour 2 heures. " Je décline l'invitation, elle insiste "nous sommes à deux minutes de la zone commerciale!". J'ai bien vu qu'elle pensait devant mon refus que je restais là prise au piège de la maternité, expiant mes péchés de mère d'atypique.

Mais non! Pas du tout! 

Premièrement mon budget "prise en charge non remboursée" ne me permet pas d'aller "faire les magasins". Non, moi je vais acheter ce dont j'ai besoin point; et là je n'avais besoin de rien. Ensuite qu'on se le dise, la salle d'attente quand elle n'est pas bondée, voir vide est un endroit délicieux. Elle est généralement impersonnelle et calme, il y règne une ambiance feutrée.

Comment je vis cette attente.

La salle d'attente est reposante, il y plane cette quiétude des temps inutiles, des mises en pause obligatoires et résignées. Autrement dit on y abandonne toute espoir de rentabilité et de faire plus vite. Niet! on sait avec l'expérience que c'est inévitable qu'il y en aura d'autres qui suivront et qu'au mieux, on peut espéré qu'il n'y ait pas de retard. Et c'est tant mieux! Le voilà le lâcher prise, cette pleine conscience que je n'obtient pas le reste de mes journées.
Je commence généralement par regarder autour de moi , je récolte des informations affichées, la neutralité de la décoration m'apaise, pas de regard perturbé et distrait par quoique ce soit de particulier, rien d'intéressant qui capterait mon attention. Mon esprit commence à divaguer pendant que mon corps se détend (c'est généralement bien chauffé). Le lieu est calme, les gens ne discutent entre eux que rarement.
Une pointe d'ennui ? Je commence à vider mon sac de tout ce qui doit être jeté, et je découvre des pépites, je complète mon agenda et il m'arrive même de remplir mes feuilles de maladies ou autres formulaires. La détente physique gagne du terrain.
Personne ne me demande rien, mon téléphone est en mode silencieux, je n'ai rien à faire. Vous rendez vous compte? ça vous arrive souvent vous que rien ni  personne n'attende quoi que ce soit de vous ? N'être interrompu par rien. Alléluia ! Mon esprit est libre de vagabonder ou même de ce concentrer sur une seule chose pendant au moins une heure sans interruption!!!
Généralement mon esprit devient plus clair et me viennent des idées géniales que je m'empresse de noter. (Si, si géniales !).
Ce jour là il n'y avait personne dans la salle pendant les deux heures. J'ai ressenti le besoin de sommeiller. J'ai mis nos doudounes sur les chaises à coté de moi et ....j'ai basculé dessus. Dix petites minutes, une micro sieste, je me suis relevée avec un bien être incroyable.

Mon fils est arrivé et nous sommes retournés dans la journée trépidante mais de meilleure humeur. Et non, merci, je n'échangerais pas ce moment de calme pour une galerie commerciale bondée, une musique insipide diffusée jusque dans le crâne, et des messages frustrant qui me font penser qu'il me manquerait quelque chose d'important.


Je suis certaine que vous aussi ça vous arrive. Non ? Alors pensez y la prochaine fois et vous aussi vous ne direz plus "les seuls moments ou on me fout la paix sont ceux que je passe dans les sales d'attente", mais "moi aussi j'ai des moments de pleines conscience". ça fait plus chic quand même non ?😏

mercredi 4 janvier 2017

Une nouvelle rubrique: Les routines



Je suis quelqu'un qui doit tous les jours que Dieu (ou un autre) fait trouver une façon de vivre.
Je ne tiens jamais une organisation de mes journées bien longtemps et je m'épuise à faire sans arrêt des choix pour la plus petites tâche qui concerne ma vie.


Tout devient facilement lourd et confus....Le temps parait se distendre, on se sent perdu pour peu qu'un point de repère disparaisse dans notre emploi du temps de la semaine comme par exemple un travail, ou la scolarité de nos enfants. J'évoquerai à peine le sentiment de culpabilité qui accompagne tout ça.

Comment faire des choix plus importants dans sa vie de façon sereine quand on est épuisée juste par son quotidien?

Le monde du travail aussi exige sans arrêt de hiérarchiser, choisir, prendre des décisions, se concentrer très souvent et sur des temps de plus en plus courts. Tout cela nous épuise mentalement, voir nous démotive.
La crainte "d'oublier" quelque chose d'important dans notre vie personnelle, familiale ou pro nous plonge dans un grand désarroi et parfois nous mène au surmenage, à la dépression.

Toutes les pratiques et thérapies nous conseillent de créer des routines aux quelles se raccrocher.
Une fois entrées dans nos habitudes nous n'avons plus à y penser. Cela devient un reflex. Plus question de nous questionner.
Et puis cela donne le sentiment d'avoir une colonne vertébrale sur laquelle compter.

 A partir de la nous n'avons plus qu'à consacrer notre énergie aux choses qui demandent une adaptation à des situations nouvelles.

La routine peut être dévalorisée en occident mais il existe des cultures ou elle est élevée au rang de discipline et d'art. Elles deviennent des rituels.
Je vous invite à m'accompagner sur le chemin  confortable de l'habitude. Cette zone de confort à laquelle nombre d'entre nous rêvons d'accéder un temps soit peu.

Je vous proposerai donc sous ce libellé des idées de routines à adapter à votre vie et vos besoins que j'aurais glané ici et là au fil de mes lectures et rencontres. En espérant que vous en fassiez des rituels au service du temple sacré qu'est votre petite personne. Si si ! sacré !...



Routine : "je rentre chez moi"

Je rentre chez moi à la fin de ma journée:

 
  1. Ôter ses chaussures et les ranger.
  2. Faire chauffer un bouilloire pour un thé, ou une boisson de votre choix.
  3. Se déshabiller dans sa chambre et ranger ses vêtement; se mettre en tenue décontractée pour rester à la maison, ou de nuit.
  4. Dans la même pièce,(l'entrée ?) vider notre sac à main :
    - Ranger ses bijoux et le portemonnaie dans un tiroir; 
    - sur l'étagère les livres et carnets,
    - dans une boite à coté  ranger les tickets de caisse
    - les petits appareils électroniques et autre matériel de travail (appareil photo, téléphone ).
  5. Jeter les papiers inutiles à la corbeille.
  6. A la cuisine savourer sa pose,  son thé en regardant son courrier restant dans son sac.
  7. Retour dans la chambre ou l'entrée pour ranger son sac vide à coté des autres.
Bonne fin de journée !


Source : La magie du rangement; Marie KONE. ed. Pocket, coll. Evolution.